Страхование имущества

   

   

Страхование имущества это отдельная и очень многогранная тема в целом по страховому направлению.  Имущественное страхование – это отрасль, к которой относятся различные виды страхования, а в качестве объекта страхования будет  выступает имущественный интерес, который связан с владением, использованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями на страхование имущества  выступают любые предприятия и организации  различной организационно-правовой формы, а также физические.

По договорам страхование имущества может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Но могут быть и другие формы оценки стоимости:

1. Рыночная стоимость– наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке;
2. Балансовая стоимость – определённая исходя из данных баланса предприятия выступающего страхователем;
3. Восстановительная стоимость — стоимость полного возмещения ущерба имуществу при наступлении страхового случая. Рассчитывается в соответствии с методиками, используемыми страховыми фирмами и государственными органами для расчета суммы, на которую могут быть застрахованы разрушаемые элементы объекта. Учитываются затраты на восстановление элементов объекта, подверженных риску уничтожения, разрушения;
4. Заявленная стоимость – стоимость заявленная страхователем самостоятельно, однако не допускается ее превышение над рыночной стоимостью;
5. Себестоимось – используется для товарно – материальных ценностей, выраженные в денежной форме затраты на производство и реалезацию.

Страховщик и страхователь не могут оспаривать страховую стоимость ( страховая сумма ) имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхование имущества , превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Существует страхование имущества  различных его видов, таких как движимого, недвижимого, коммерческого, личного.

Недвижимое имущество определяется как коммерческое, в случае если оно используется для производства и торговли, логистики и других моментов связанных с получением прибыли.

Личное недвижимое имущество это квартиры, дома, личные гаражи, дачи.

Движимое имущество тоже подразделяется на личное и коммерческое. Коммерческое имущество в некоторых случаях ( в некоторых компаниях существуют такие программы ), может страховаться без обязательного страхования недвижимости, то есть сооружения в котором оно находится. Движимое личное имущество страхуется только вместе со зданием в котором оно находится. А вообще конечно же для каждого правила есть свои исключения. На пример страхование имущества,  такого как транспорт осуществляется по специальным для транспорта программам.

В разных страховых компаниях существует широкий перечень программ страхования отличающиеся разными опциями. Ознакомиться с типовыми программами можно здесь.

Договора имущественного страхования могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Двойное страхование имущества не допускается. Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон о страховании предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования. О таком страховании и страховых суммах, следует сообщить страховщику при заключении договора страхования, в противном случае при выявлении такого факта, это будет считаться страховым мошенничеством.